View Sidebar
Яндекс.Метрика
 
«Все вклады НЕ застрахованы» или «Агентство по страхованию вкладов не выплачивает деньги?»

«Все вклады НЕ застрахованы» или «Агентство по страхованию вкладов не выплачивает деньги?»

25.12.2016 14:331 comment

Именно благодаря системе страхования вкладов, банковские депозиты в массовом сознании считаются «безрисковыми» вложениями. Самый сильный и безапелляционный аргумент любого банковского менеджера, относительно надежности банка: «А чего вы волнуетесь?, у нас все вклады застрахованы!...»

Я открывал вклады во многих банках. Пять раз у банков с моими денюжками  отзывали лицензию. Ну чего тут действительно волноваться?, ведь все вклады застрахованы и АСВ все до копейки выплатит. Так в идеале, а на практике, возможно, за страховкой придется побегать. Я бегал по Аркс-банку и по Росинтербанку. По Росинтербанку бегаю до сих пор.

Не буду писать про оценку надежности банка, поделюсь  нескольким правилами, повышающие шансы на получение страховой выплаты от АСВ, если вдруг агентство по страхованию вкладов решит не выплачивать деньги.

asv-rosinterbank

Реестр обязательств банка перед вкладчиками, на основании которого АСВ должно производить выплаты, ведется, формируется и хранится в самом банке. Доступ к реестру АСВ получит после введения временной администрации в банк.

Реестр формируется на основании данных «белого» бухгалтерского учета. У банка может быть несколько причин ввести параллельно «черную» бухгалтерию и в ней учитывать вклады клиентов. Такая скрытая бухгалтерия получила название «тетрадка», а сами спрятанные вклады именуются «тетрадочными».

Если ваш вклад попал в тетрадку, то АСВ страховку не выплатит. Придется доказывать АСВ, что вклад действительно был.

Зачем банку прятать вклады?

Во-первых, банк обязан иметь резервы на счете в Центральном банке. Система обязательного резервирования существует для обеспечения обязательств банков по привлеченным депозитам. Чем больше банк набрал вкладов или других обязательств, тем большую сумму он должен держать в центральном банке. Если положение банка не очень хорошее, то сформировать требуемые резервы он не в состоянии, а денюжек пособирать с населения хочется.

Во-вторых, Центральный банк может ввести ограничение на привлечение вкладов в банк. А банк не слушается, и привлекает вклады, в объеме большем разрешенного, но никому про это не рассказывает.

Деньги банку могут потребоваться для финансирования высокодоходных, но и выскорискованных проектов. Или же для того, чтобы «пропылесосить» деньги населения, а потом со всей суммой руководству смыться за бугор. Такой банковский МММ.

Как банк прячет вклады в тетрадку?

Вариантов множество. Некоторые примеры:

  1. При открытии вклада, он сразу уходит в черную бухгалтерию. В белой его никогда и не будет.
  2. Вклад изначально учитывается в белой бухгалтерии, но через некоторое время, без вашего ведома, его как-бы закрывают «по вашему» желанию. Делают фиктивные расходные кассовые ордера на снятие денег с закрытого «вами» вклада. Когда приходит время к возврату вклада, его возвращают в белую бухгалтерию. В это время, вклады других вкладчиков прячутся в тетрадке. Происходит своеобразная карусель вкладов в тетрадку.
  3. Вклад могут полностью не закрывать, а уменьшить его, как будто вы сняли часть вклада.
  4. Другой вариант, это когда первоначальная сумма вклада учитывается в белой бухгалтерии, а уже все пополнения попадают в черную.

Если вы часто интересуетесь своим вкладом, периодически берете выписки или совершаете пополнения, то такой вклад прятать сложнее.

Проще всего спрятать вклад с начислением процентов в конце срока вклада, т.к. по ним нет движения длительное время.

Про двойную бухгалтерию в банке знает ограниченное число лиц. Операционисты уж точно ничего не знаю. Для них одна учетная система, которая или оперативно скрытно объединяет данные черной и белой бухгалтерий или же вовсе не покажет ваш вклад, или не даст доступа, указав что вклад находиться на вип-обслуживании.

Вклады, данные по которым корректно отражается в интернет банке, имеют меньше шансов находиться в тетрадке. Но и такую систему, рисующую для вас нужные цифры по данным двух бухгалтерий, построить не сложно.

Еще возможен вариант, когда именно ваш вклад учитывался в белую, но после отзыва лицензии сотрудники банка уничтожили информационную базу. Так ваш вклад тоже не попадет в реестр.

Как поучит выплату если вклада нет в реестре?

Об этом надо думать заранее. АСВ, при несогласии с суммой возмещения или полным отсутствием вкладчика в реестре, запрашивает оригиналы (или нотариально заваренные или заварные банком-агентом копии) подтверждающих документов.

asv-answer

Отсюда вытекают правила:

  1. Хранить оригиналы договоров банковских вкладов
  2. Хранить все приходные и расходные кассовое ордера
  3. При безналичном пополнении вклада, хранить платежные поручения на бумажном носителе
  4. НЕ открывать вкладов через интернет-банк (не будет подтверждающих бумажек)
  5. НЕ пополнять вклад через интернет-банк (не будет подтверждающих бумажек)
  6. Регулярно брать выписки во вкладу в банке. Желательно с подписью и печатью.
  7. При пролонгации договора, заключать с банком доп.соглашение или брать справку о том, что договор пролонгирован (с печатью и подписью)

АСВ не верит распечаткам с интернет-банка. Только бумажки с печатями. С распечатками АСВ посылает на три буквы - в суд. Но 90% дел с АСВ, выигрывает АСВ – это система.

court-asv

При наличии всех документов, шансы получить все очень хорошие. Только не отдавайте и не отсылайте оригиналы АСВ. С оригиналами приходите в банк-агент, там снимут и заверят копии, приложат их к заявлению о несогласии. В банк-агент надо приходить с заранее рассчитанной причитающейся вам суммой. Оригиналы берегите для суда, представите судье на обозрение. А так в суд только копии тоже.

evidence-asv

Есть случаи, когда АСВ верит не бумажкам, а электронным записям. Это когда недобросовестный банк снял от вашего имени деньги со вклада и поделал расходный ордер (физически расходники могут и не существовать, только записи в базе). Будите ВЫ доказывать, что со вклада денег вы не снимали. Берите раз в месяц банковские выписки.

Запаситесь терпением

АСВ может всячески затягивать сроки рассмотрения заявления он несогласии. Требовать предоставления дополнительных документов, даже если вы их уже предоставляли.

Смотрите скриншот сроков рассмотрения моего заявления.

asv-period-consideration

От Центробанка тоже толку не будет. Привожу их отписку на несоблюдения сроков.

cb-rf-answer-1

cb-rf-answer-2

Не буду утверждать, что АСВ абсолютно всем не платит, это не так, но и проблемных и очень проблемных случаев уйма. Почитайте форум banki.ru, почитайте статью http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8915085

Я же на личном опыте убедился, что система страхования вклада не гарантирует 100% возврата вложенных средств.

1 Comment

Leave a reply to Елена


css.php